Heft
3/2001 September - November 2001
Wo
habe ich Kredit?
Banken
und Sparkassen helfen, Pläne zu verwirklich
Wer
beim Betreten einer Bank mit Namen begrüßt wird, hat nicht viel Geld, sondern
einen großen Kredit.“ Ein Spruch, der überall kursiert, denn überall leben
Menschen „auf Pump“. Sie möchten Pläne umsetzen, Träume verwirklichen.
Dabei ist die Schmerzgrenze ganz unterschiedlich. Während die einen den Banker
um Kredit bitten, weil sie ein Einfamilienhaus kaufen oder eine Firma aufbauen möchten,
gehen die anderen ihr Geldinstitut auch für wesentlich flüchtigere Güter um
Geld an: Manches tolle Auto gehört nicht dem Fahrer, sondern seiner Sparkasse.
Und auch die Zahl der Urlauber nimmt zu, die vom Rheinisch-Bergischen Kreis in
die weite Welt fahren, ohne einen Pfennig bezahlt zu haben. Jedenfalls noch
nicht, denn jeder Kredit muss auf Heller und Pfennig zurückgezahlt werden.
Von
Ute Glaser
Mit Krediten verdienen die Banken und
Sparkassen Geld, denn das verliehene Geld lassen sie sich mit Zinsen bezahlen.
Der Kreditnehmer ist daher interessant und wird zum Teil mit Handzetteln und
Anzeigen umworben. Im Rheinisch-Bergischen Kreis wetteifern rund 20
Geldinstitute um die Gunst der Bürger. Davon bieten 18 Banken und Sparkassen
alle drei großen Kreditbereiche mit geschulten Kundenberatern an, zum Teil mit
Filialen an verschiedenen Orten. Der Konsumentenkredit, der für private
Ausgaben wie Autokauf, Urlaubsreise oder Erwerb einer Hifi-Anlage gedacht ist.
Der Betriebsmittelkredit, der ein Kontokorrentkredit ist und für gewerbliche
Kosten wie Personal, Rohstoffe oder Maschinen eingeräumt wird – bis zu einer
vereinbarten Höchstgrenze. Im Prinzip ist er ein sehr üppiger
Dispositionskredit.Und der Baukredit für private und gewerbliche Bauwünsche.
Worauf sollte der Kreditnehmer achten? „Der Kunde kann nur auf die Konditionen
achten: Wie hoch ist der Effektivzins? Fallen Bearbeitungsgebühren an?“ erklärt
Paul Miebach, der als gelernter Bankkaufmann seit 1999 bei der
Rheinisch-Bergischen Wirtschaftsförderungsgesellschaft (RBW) als Projektleiter
Gewerbeimmobilien fungiert.
RBW-Mitarbeiter Paul
Miebach
Wichtig ist es aber auch, einen persönlichen
Kundenbetreuer zu haben, der sich mit den finanziellen Verhältnissen vertraut
macht und zu riskante Aktionen verhindert. Ein Grund, weshalb die Hausbank oft
der beste Tipp als Kreditgeber ist. Zumindest sollte der erste Weg immer zu ihr
führen und günstigere Konkurrenzangebote immer noch einmal mit ihr diskutiert
werden. Auch ein Blick auf die Öffnungszeiten der Geldquelle kann nicht
schaden, um ein möglichst stressfreies Miteinander zu garantieren.Was der
Kredit-Interessent zu Bank oder Sparkasse mitbringen sollte? Das ist nicht viel:
Beim Konsumentenkredit genügt es, die Gehaltsabrechnungen der letzten drei
Monate mitzubringen. Allerdings sollte weder Weihnachts- noch Urlaubsgeld dabei
sein. Beim Betriebsmittelkredit sind die Firmen-Bilanzen der letzten drei Jahre
vorzulegen, zudem der Handelsregister-Auszug, der Eintrag in die Handwerkerrolle
oder ähnliches. Beim Baukredit müssen die Unterlagen zum Kauf-Objekt, beim
Neubau die Baupläne vorgelegt werden. Zudem beim gewerblichen Käufer die
Bilanzen der drei letzten Jahre, beim Privatmann die drei letzten
Gehaltsabrechnungen und der jüngste Einkommensteuerbescheid.
Im Gespräch
mit dem Kundenberater entpuppt sich dann, was vielleicht noch nötig ist: womöglich
eine Risikolebensversicherung beim Konsumentenkredit oder ein Gutachten übers
Objekt beim Baukredit. Die Bank macht sich darüber hinaus noch schlau: Sie holt
bei der Schufa eine Auskunft ein, um etwaige andere Verpflichtungen des Kunden
zu checken. Sie prüft die Kontoführung und das Umfeld, wägt die Entwicklung
der Bilanzen und der Branche ab. Strenge Regeln fürs Bewilligen eines Kredits
gebe es nicht, versichern verschiedene Banker. Während der eine Firmenchef eine
halbe Million blanko bekommt, weil seine Branche boomt, unternimmt der andere
womöglich bei gleichen Bilanzverhältnissen vergebliche Klimmzüge, weil sein
Produkt nicht mehr so gefragt ist.
Die Banken rücken ihr Geld nicht nur auf
Treu und Glauben und gute Zahlen heraus, sondern bisweilen auch nur bei
handfesten Sicherheiten. Beim Baukredit ist das einfach: Da wird grundsätzlich
auf dem Objekt eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Ein notarieller und öffentlicher
Akt, der für die Eigentumswohnung genauso gilt, wie für die industrielle
Fertigungshalle. Beim Konsumentenkredit findet meistens eine Sicherungsübereignung
des angeschafften Guts statt, beim Betriebsmittelkredit sind es häufig
ausschließlich die guten Bilanzzahlen. Das heißt zum Beispiel, dass der
Kfz-Brief des auf Kredit gekauften Autos bei der Sparkasse liegt. „Und wenn
eine Firma von der Bilanz her nicht so toll ist, aber trotzdem erweitern will,
so ist es in 80 Prozent der Fälle so, dass die Firmeninhaber mit ihrem
Privatvermögen als Sicherheit haften“, sagt Miebach. Weshalb Firmenchefs
einen Teil ihres Vermögens gerne auf ihre Ehefrau überschreiben. Ein Trick,
der gut geht, so lange die Ehe hält.
Kredite nur mit Augenmaß. Denn wer sich
heute mit dem Abnicken seiner Bank bis zur Halskrause verschuldet, steht morgen
vielleicht schon vor dem Ruin, weil es Umsatzeinbußen gibt, die Putzstelle der
Frau wegfällt oder eine Krankheit finanziell belastet. Immer mehr Menschen
geraten in die Schuldenfalle, und das durch Handy-Rechnungen,
Dispositionskredite, Auto-Verträge und Kreditkarten immer öfter, immer früher
und immer schneller, hat Gerhard Still von der Schuldnerberatung Rhein-Berg in
Bergisch Gladbach festgestellt. „Viele haben nicht gelernt, mit Geld
umzugehen.“ Spitzenreiter bei den Auslösern für eine Überschuldung war im
Jahr 2000 das Scheitern einer selbstständigen Tätigkeit (28 Prozent der 472
Gladbacher Beratungen), gefolgt von Trennung und Scheidung (27 Prozent),
Arbeitslosigkeit (26 Prozent) und Krankheit oder Sucht (19 Prozent). Vor diesem
Hintergrund stehen die Kundenberater der Geldinstitute bei der Bewilligung von
Krediten in der Verantwortung.
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